大坏蛋 知识问答 2025-04-28 00:03:40 103 0 商业银行存款利率可以在基准利率的基础上上浮一定的比例，这是在利率市场改革进程中商业银行基于市场竞争而采取的策略。虽然各家商业银行的存款利率比基准利率上浮，但是存款产品还仍然是存款产品，并不会因此改变为理财产品。
关于银行存款利率，我们需要搞清楚两个基本概念：一个是央行的基准利率，一个是商业银行的挂牌利率。
基准利率是由中国人民银行制定的，作为商业银行实际执行的挂牌利率的参考基准。随着利率市场化改革的进展，央行在2015年10月就放开了存款利率上浮比例上限，而是由商业银行自行确定存款的挂牌利率。
比如，三年定期存款基准利率是2.75%，在各家商业银行的实践中，有的就一点不浮动，有的上浮30~55%不等的比例，即存款利率的区间为：2.75~4.2625%。
商业银行有很大的自主权来确定存款利率，但这也要受到利率市场定价自律机制的限制，以避免产生无序竞争和金融市场混乱。所以，自律机制成员银行，其存款利率上浮的比例一般不会超过55%。
银行理财与银行存款虽然都是银行的产品，但是区别很明显，可以从四个方面来看。
一是购买流程不同。银行存款不论利息多高也都是存款，在普通柜台即可办理。
银行理财购买起来就复杂多了。按照监管要求，购买银行理财，首先需要先做风险测评，再根据评级结果购买产品。如果评测结果的级别与想购买的产品级别不一致，是不可以购买的。即使用户曾经做过评测，每年也需要再做一次。其次，购买理财产品还需要“双录”。简单来说就是，用户在银行购买投资理财类产品时，银行人员要向用户说明产品的特点和风险，说明的整个过程都会进行录音录像。很多银行单独设立理财区的原因之一就是为了方便双录。另外，银行理财购买过程中需要签署合同，这个下文详细说。
二是计息方式不同。一般银行理财都是到期还本付息。即银行两次到期后，银行会连本带息转到用户的账户。
存款是按季度计息，以招商银行为例，活期存款每季末月的20日为结息日，21日为实际计付利息日。这个日期是不会随产品和用户变化。民营银行智能存款也是如此，计息日前可以自由取出本金，但是利息要在结息日才会发放到用户账户里。
三是购买后的凭证不同。银行存款有存单为证。银行理财购买需要签署相关合同。建议用户仔细看合同。因为，合同中对理财产品的期限收益都有明确说明。尤其需要，建议仔细看签署合同的双方，如果不是和银行签约，建议向银行工作人员问清原因，防止飞单的发生。
四是保障情况不同。按照我国的银行存款保险制度，个人在一家银行存款50万以下，一旦银行出现兑付危机，其本金及利息都可以全额得到补偿。相比较而言，银行理财风险会大一些，无论银行理财产品的所投资产看起来有多么安全，银行也不会对理财产品承诺保本保息，所以原则上可能会有损失出现。
目前，各家银行的银行理财公司纷纷获批，相信明年将会有新一批的银行理财产品上市。按照监管的要求，银行理财产品将向净值化发展，所以，到时候银行理财与银行存款的差别就会更大了。
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